前に質問させていただました者です。その節は、ありがとうございました。
また質問させて下さい。
申立て予定している依頼者に受験生の子供がおります。学資保険に入っていて、今年、満期になりました。今年、大学入学してくれればよかったのですが、浪人してしまいました。満期金200万円が、来年の入学費用として、依頼者の金融資産として残っています。大学に支払いをしてから、申立てをする予定でしたが、予定が狂ってしまいました。
今、申立てをすると、かなり返済する額が多くなってしまいます。こんな場合、より知恵があるのでしょうか？
将来がある子供に対して、親のために負担をしいるのがかわいそうです。
どうか良いアドバイスありましたら、お願いします。
自由財産として９９万円を除いた金額を清算価値として、最低弁済額を算出する。
あるいは、来年合格するのを待って申立てする。
一番に考えるのはそのお子さんの将来の夢のような着地点が何処になるのかと言うことになると思います。
それも分からいで、債権者数、総額も不明で、どうこう書くのも、心もとないです。
が。この夢の実現に大学卒業がマストなのでしょうか？仮に、マストにして
授業料の高額の私学は、選択はしないで、地方を含めた公立国立のその学部のある大学に入学していただく、後は学生アパートで下宿してその費用はアルバイトして捻出いただく、たとえば、アルバイトにしても、「週に３日入ってほしい」とかになっても、あきらめず、「やれます」大学は４年から１０年くらいでの、追い出されるまでに卒業すれば良いので、今年は水曜日と金曜日の開講のカリキュラムはあきらめて翌年に取得するような長期のプランで卒業目指せば、工夫で、親にあまり負担をさせないで自分で何とかできる道も探れるはずです。
また、夜間大学は廃止の傾向にあても、夜間の時間に開講のカリキュラムあるところも探せばあるかも知れません？
また、たとえば、看護師とかであると、家庭に資力が無くても、将来勤務する予定で、病院が一時的に立て替えてくれて、その後、給料から弁済する約束の形態の支援の方法などもあります。
その道が唯一オンリーでもないのか等をうかがって、ベストな選択を協議されるのが良いと思います。それが決まるとそこから、どうこう考えて、必要あれば、そこまでは、何があっても、持ちこたえる等、頑張るとか？皆で決めて行けると良いと思います。
回答ありがとうございます。
私も、質問させていただくのに情報が少なくて申し訳ありません。借入総額は500万ぐらいです。おもにご主人がパチンコで作った借入です。債権者は３社です。お子さんは男子で、浪人してしまいましたが、成績は優秀な子と聞いています。子供の学資資金に手を付けるようなら、奥さんが離婚するといっているので、こちらも困っています。ご主人は絶対、離婚したくないので。子供が、大学入学してから、申立てたいのですが、債権者への対応がそこまで伸ばるのか、苦慮してます。また、アドバイスいただければ助かります。
家はないですかね（自宅を所有のこと）
（お勤め大きな会社ですか）「見るべき資産が無くて、給料もそう高額をもらっていないと裁判するメリットが薄くなります」だと、債権者、しばらく様子を見る、置いておくようなこともありますが
１社あたり１６０万円くらいの債権（そうほっておける額でもないでしょうか）
その２００万円に手を付ける。つけない。の問題ではなく、その５００万円の債務の整理のためにはその２００万円は横に置いといて解決できる問題ではないです。
手を付けないのなら、方法は
５００万円を、任意に毎月８３，０００円を原資に６０回５年で返済しても良いですが、奥さんにその捻出大丈夫でしょうか？と聞いて見られると良いかと思います。（お夫妻の収入で健康で文化的な生活に必要な費用のほかの余力で捻出できます？）
恐らく無理でしょうから、「ではどうしましょうか？」って言う、持って行きようで
その３社に２００万円を債権額に案分で、一括で、任意に提案しても
お子さんが合格するくらいまではあれでも、しばらくの時間は稼げると思います。
直ぐに元金のカットの合意はないので、難航して、たぶん、長引きます。
浪人中、（経済的に）予備校にいけないようであれば、メリハリつくので、午前中の短時間のアルバイト（入学金を貯める補助的な）もお子さんにもしていただいても良いと思います。（だらだら夜型になっても集中しないで、時間だけが過ぎるので）午後から、ぱっと図書館のようなところ（どこかを確保して）に行って集中して勉強する。
お子さんには大学行くのなら、親として何とか最大限協力できても、大変な状況であるので、私学は無理で、公立、国立大学で、浪人は３ロウまで、入学後の学費、生活費は自分でアルバイト等して、なんとかしてください。が条件に話して、それでだめならあきらめていただくのも、あるのかも知れません。
で，平行して、家族で、今から３年くらいかけて国立大学の入学金を貯める（私学の半分くらいで行けると思います）、奨学金も探る。
（申し込みは入学の頃よりずっと先の場合もあると思います）
企業戦士のなり手が不足するのも問題ですが
で、彼は、何になりたいですかね。
看護士の他だと、パイロットとかも、自衛隊でお給料貰いながら、飛行機の免許もとれて、あと民間に移るとかの方法もあるようです。（僕は小学校から高校生くらいまで結構なりたかったな）
現状、弁済額が増えるのはいたしかたないように思えますが。
奥様には「再生なので弁済額が増えるだけで学資保険に『手を付ける』必要はない」旨説明してご納得いただいて。
仮に来年合格したとして、たぶん200万一括払いではないですよね？
学費（有用の資）なので、払ってしまえば、否認対象行為として清算価値に入れろとまでは言われない可能性が大きい気はしますが、
それでも減らせて入学金と前期学費分くらいなのでは？
前払いとか可能なのでしょうか？
「自由財産９９万を控除して・・・」と書き込みをした者ですが、
清算価値はいくらなのでしょうか？
再生計画を立てる上で、重要なことです。
債務総額からすれば、最低弁済額は１００万円ですが、学費用の２００万円から９９万円を自由財産として控除した額に加え、
その他の清算価値（退職金見込み額など）をトータルすると、
最低弁済額がかなりかわってくるのでしょうか？
なんとも、中途半端な情報なので困ります
たびたびすいません。今回の依頼者は以下の条件の方です。
資産 現金200万（学資保険満期になった分）
他の資産 学資保険（解約金160万）下の子ども用、マンション（査定価格2100万）
自家用車はありますが、10年のってますので、価値なし。退職金はありません。（勤め始めて半年ぐらいのため）
負債 500万、住宅ローン残債2400万
住宅ローンは支払いの遅れがないので、申立て時、住宅資金特別条項の許可を申立て、そのまま支払いを続けます。
住宅ローンを借りてる銀行の、カードローンも利用しています。カードローンはそれほど残債ないので、全部支払ってしまうのは、やはりまずいのでしょうか。その銀行の口座が凍結されるといろいろ大変です。
奥さんは、子供にものすごく期待しているので、今、受験勉強に専念させて、希望の大学に入学してもらいたいのが、一番の希望です。第一志望は、国立ですが、だめなら私立でもかまわないと考えています。ご主人の前の仕事が歩合制の給料だったので、不況で、給料が下がり、生活できなくなったので、転職しました。ご主人も、転職前、いらいらがつのり、昔から好きなパチンコにのめり込んでしまったという話です。
今は、ご主人と奥さんのアルバイトの収入で、二人合わせて、約35万の収入です。そのなかから、現在、月８万の住宅ローンを返済してます。親子４人ですので、それほど余裕の返済資金がありません。（ボーナスなし）
浪人してしまったのは、しょうがないので、
返済額が多くなるのは、しかたないのですが、そのなかでよい工夫はあるのでしょうか？
一般債権が５００万円であれば、５分の１か１００万円のいずれか多い方の条件は１００万円で同額ですが、清算価値保障が下の子どもの学資保険１６０万円＋満期金２００万円の合計３６０万円ですね。
当初入学金等で２００万円を使って、１６０万円の再生計画（３年で月４万５０００円）の予定が、浪人することになり３６０万円の再生計画（３年で月１０万円）になってしまったということでしょうか。
いずれにしても、相談すべきはここよりトピ主さんの先生では？
家計にどれくらいの余剰があるのか、弁済期間を延ばせば返済可能か等自分で情報を整理してから相談されるのが一番だと思います。
頑張ってください！
債務者は誰？夫のみですか、妻も込みですか
夫婦ローンで連帯債務ですか
住宅の所有者は夫婦の共有ですか、どちらかの単独所有ですか。また他の負債の債務者は？資産の名義は？
整理してきくとわかりやすいですよ
工夫するとしたら、
今払って問題にならないもの（一般優先債権とか。滞納税金、弁護士報酬あたり）は根こそぎ払っておく、くらいでしょうか。
（払って問題ないかはくれぐれも先生のご判断で！）
開始後の共益債権とかでも減らせれば、
財産状況報告時にはだいぶ少なくなってるかもしれません。
が、何と言っても財産減少行為なので、かなりの慎重さが要求されると思います。
満期金は既に現金化されているとのことなので、依頼者によっては勝手に使っちゃう懸念もあります。
2fac6bad711cさんのおっしゃる通り、
状況整理して早めに先生に報告、後は先生の指示に従われるのが一番かと。
皆様いろいろご教授ありがとうございます。先生に相談するのが一番いいのですが、その先生がよくわからないので、相談しようがないのが実情です。私にまかしたので、よく調べて進めてくださいと言われています。（トホホ）先生ひとり、事務員ひとりの事務所なので、他に相談相手がいません。
また自分で調べて、疑問あれば教えて下さい。この掲示板は、みなさん親切で、感謝しております。私も、いつか他の方の質問にお答えできるように頑張ります。
弁済の額が幾らくらいになるのか知りませんが、（それと申立ての費用の合計が）２００万に近いのであるとそれを原資にして、整理のことも考えても良いと思います。
それと普通に親がギャンブルで借金しない家庭の子であれば、現役の受験に失敗したら一般的には（すこし贅沢？）、予備校か何かに通って来年の合格に頑張るように思います。
ただでさえ、何か面白いことがあっても心から笑えない何かどんよりとした、鈍い重りのようなものを抱える心身の状況にさらされているの、自宅の１年の浪人生活は、嫌になると思います。
事情の変更で、弁済の額に変化あるような場合５００万円を、４００万円近くを使って何とかするような、それに申立の費用を３０万、４０万円も使うのも不合理で、そう再生に固執することもなくて、場合で方針変更も、たまにあります。しばらく１年くらい任意に整理して（住宅ローンと任意の弁済額で）、お子さんに予備校も通ってもらって、大学には入学してもらって、不幸に完弁できなかった場合には、弁済額の落ち着いた住宅特別の再生を１年後くらいに選択してもありうると思いますが
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